什么是长期护理保险，你需要它吗?

你购买健康保险是新利国际网站品牌官网为了支付标准的医疗护理，比如医生的门诊、检查、处方药和住院，但健康保险不包括家庭健康助理和护理机构提供的长期护理。为此，你需要一份单独的长期护理保险。

长期护理保险和健康保险在一些重要方面有所不同。新利国际网站品牌官网首先是既存状况问题。多亏了《平价医疗法案》，没有美国人可以因为已有的疾病而被剥夺医疗保险。新利国际网站品牌官网长期护理保险不是这样的。例如，如果你已经被诊断出患有痴呆症，或者患有一系列慢性疾病(肥胖、糖尿病、心脏病)，你可能会被拒绝购买长期护理保险。

另一个区别是有或没有保险的医疗费用。新利国际网站品牌官网健康保险公司为医生的门诊和手术协商更低的价格，所以如果你没有健康保险，你总是要支付更多的医疗费用。长期护理就不是这样了。无论你是自掏腰包还是购买长期护理保险，护理机构和家庭健康新利国际网站品牌官网助理的价格都是一样的。

最后一个区别是，一旦你买了长期护理保险，你基本上就被终身锁定了，这与常规的健康保险不同。新利国际网站品牌官网

“如果我的健康新利国际网站品牌官网保险公司提高了我的保险费率，我就可以货比三家，选择更好的保险，然后离开，”注册理财规划师、保险公司的创始人艾伦·罗斯说财富的逻辑．“有了长期护理保险，你就不能这么做了。”

从技术上讲，你可以取消一份长期护理保单，然后再买一份，但这会带来高额的罚款。首先，你失去了你已经支付的所有保费，但更重要的是，你的新政策可能会更加昂贵，因为你现在更老了。这就引出了下一个大问题。

价格随着年龄的增长而增加，对女性来说总是更贵，因为从统计数据来看，女性的寿命比男性长，尤其是在护理机构中。你购买医疗保险的时候越年轻，你每年支付的保险费就越少，因为保险公司新利国际网站品牌官网认为，在你申请任何福利之前，你将有几十年的时间向该系统缴费。

长期护理保险的费用多多少少也取决于你想要保险的金额和投保时间。18新利最新登入例如，有一种叫做“消除期”的东西，它的功能就像长期护理政策中的免赔额。如果你的保单有90天的消除期(这是典型的)，那么在长期护理保险生效之前，你要支付前90天的辅助生活或家庭健康护理的所有费用。新利国际网站品牌官网免赔期越长，你支付的保费就越少。(有些保单确实允许投保人使用部分保险金来支付自己家中的护理费用，而不必等待90天。但如果他们最终去了养老院或辅助生活机构，他们需要再等90天才能使用全部福利。)

我们使用Genworth的长期护理计算器得出了一些有代表性的数字。例如，芝加哥一名55岁的男子每年只需支付略低于2000美元的保费，就能获得每天200美元的保险金(养老院的一间包间)每天280美元)，为期三年。同样年龄的女性每年要为同样的保险支付大约2400美元。这些报价包括90天的淘汰期。

如果同一位妇女等到70岁才购买长期护理保险，她每年将支付6798美元。(对于70岁的男性来说，这个数字是4490美元。)这是因为保险公司知道，在不得不开始支付福利之前，收取保费的时间更少了。

财富逻辑公司的罗斯说，他没有为自己买长期护理保险，但他理解人们为什么要买保险，那就是安心。

罗斯说，有孩子的人购买长期护理保险的一个重要原因是确保他们的孩子在他们死后能继承一些东西。即使是有大量退休储蓄的人也担心，父母一方或双方长期住在养老院可能会耗尽他们所有的资产，给孩子和孙子留下什么都没有。

此外，还有一些合理的担忧，担心自己会成为配偶或孩子的负担，因为他们必须扮演照顾者的角色。

罗斯说:“如果我被诊断患有阿尔茨海默氏症，而我没有长期护理保险，我的妻子或家人可能会成为主要的照顾者，这是非常困难的。”

如果你没有人可以照顾你，你可能更倾向于购买这项保险。它确保你有另一种方式来帮助支付昂贵的养老院或家庭护理费用。

与任何类型的保险一样，长期护理保险很可能会赔钱。根据兰德公司的统计数据在美国，大约56%的美国人在去世前至少需要一天的长期护理——在家或在专门的机构。这意味着44%的人根本不需要任何长期护理。

对于女性来说,64.1%的人将进入疗养院平均停留时间为301天。对于男性来说，这个数字要低一些。只有50.6%的男性愿意住在疗养院，平均时间为141天。同样，这是由于女性，一般来说，活得更长。但在养老院的平均停留时间(男性或女性)只有一周。

根据兰德公司的说法，只有很小一部分美国人，只有5%，将需要长期护理保险所覆盖的那种延长的养老院护理——四年或更长时间。

长期护理保险的另一个打击是保费不是固定的——它们可以上涨。麦克米兰说，这正是过去十年左右发生的事情。

麦克米伦说:“过去有很多公司销售长期护理保单，但现在只有少数几个了。”“那是因为他们一开始定价就错了。”

当长期护理保险公司明显低估了长期医疗保健成本时，他们要么倒闭，要么请求各州允许他们提高保费。新利国际网站品牌官网罗斯说，他的一些客户的年保费增长了50%，有些甚至翻了一番。这是不太可能发生如今，保险公司必须得到其所在州监管机构的批准才能提高费率。

罗斯说:“长期护理是一个非常困难的课题，它非常情绪化，所以很多保险代理人会利用你的情绪。他们会说，‘我知道这个人在养老院住了12年，这让他们的家庭非常困难。’但你必须看看数据和你需要它的概率。”

所以，除非你很不幸，成为那5%年复一年住在养老院的人之一，否则你可能会有一个稳定的退休储蓄计划来支付你的长期护理费用。

麦克米伦说，对于她的客户是否应该购买长期护理保险，“绝对要视情况而定”。她决定是否购买的主要因素是:

有些人，比如罗斯，计划“自我保险”。这是一种华丽的说法，表示他们计划从退休储蓄中支付任何长期护理费用。由于无论是由保险公司支付还是“自掏腰包”支付，长期护理的成本都是一样的，像罗斯这样的人宁愿把钱投资到长期护理保费上，并希望它足以支付未来的长期护理成本。

正如我们之前提到的，国家医疗补助计划也将包括长期护理服务，如果你符合某些条件资格要求，即你的收入和资产低于每个州设定的特定门槛。对于中高收入者来说，这意味着在医疗补助计划生效之前耗尽他们所有的退休储蓄。并不是所有的护理机构和服务都接受医疗补助。

现在还有一些“混合”保险，它们结合了长期护理保险和人寿保险的好处。麦克米伦说，这些产品实际上比传统的长期护理保险普遍得多，但买家应该小心。是的，混合保险包括一些很酷的福利，比如可以从保单中提取资金或领取年金，但它们的成本也比传统的长期护理保险高得多，所以请仔细阅读细则。